在“小香菇”之中注入大产业的“金融元素”——记西峡农商银行“香菇产业链信贷”

　　河南省西峡县是全国十大商品香菇基地县之一，以香菇为主导的食用菌产量现稳定在4000万袋左右，约占全国总产量的1/10。近年来，西峡农商银行针对香菇产业链上下游的农户种植、香菇收购、仓储保鲜、生产加工、产品销售等五个链条，相继推出“菌贷通”、“购菌通”、“储菌通”、“企菌通”、“销菌通”信贷产品。目前，西峡农商银行已累计采集香菇产业链信息5780户，发放香菇产业链贷款15亿元，助推当地走出“以农促工、以工哺农”香菇产业可持续循环发展之路。

　　“菌贷通”：厚植香菇种植“沃土”

　　目前，西峡县有近一半人从事香菇生产、加工和销售工作，农民收入的60%以上来自于种植香菇。为进一步引导信贷资金投向香菇产业，西峡农商银行专门制订了香菇产业绿色信贷发展规划并持续调整信贷结构。在信贷投向上实行“三大倾斜”：向“农”字号产业化龙头企业倾斜，向产业链致富带头人倾斜，向创业的产业链“种养加”大户倾斜，辐射带动当地农民发展香菇产业。

　　为有效支持农户种植香菇，西峡农商银行创新推出“菌贷通”产业链信贷产品。贷款对象为与食用菌产业发展有关的专业基地、专业合作社及特色种植户。农户授信最高不超过10万元，专业基地和专业合作社授信最高不超过30万元。农户贷款授信期限原则上不超过3年，专业基地、专业合作社授信期限原则上不超过1年。

　　西峡农商银行在调查香菇种植户的种植情况和资金需求的基础上，对于有还款能力和资金需求的客户，通过网上申请、移动办贷的方式给予扶持，最大限度满足种植户的资金需要。同时，结合“三联三创”整村授信工作，大力宣传“菌贷通”等香菇种植贷款，先后向125个香菇专业种植户、30个专业基地、25个农民专业合作社累计授信7.5亿元。

　　此外，西峡农商银行按照“香菇产业依托一家科研单位，培育一支科技推广队伍，建立一批科技示范基地，培训一批农民科技骨干”的要求，把信贷触角延伸到“公司+基地+农户”模式相关科技配套服务上，推进香菇产业标准化生产、规模化种植。

　　“购菌通”：添足香菇收购商“底气”

　　西峡境内双龙镇香菇市场是全国最大的香菇市场和产品信息、价格形成中心，年交易额10亿元以上。不少收购商常年住在这里，目前，已形成了国内销售、坐摊经营、下乡收购相衔接的香菇购销网络，营销网点遍布城乡，营销队伍达1.5万余人。这些收购商在加强产融对接、实现产销两旺的同时，也产生了对优质支付结算服务的强烈需求。

　　针对香菇收购商，西峡农商银行创新推出“购菌通”信贷产品。“购菌通”贷款对象为与食用菌产业发展有关的个体购销户、专业市场及收购企业。按照经营规模，对个体购销户授信最高不超过30万元，对专业市场授信最高不超过50万元，对收购企业授信最高不超过净资产60%。个体购销户贷款授信期限原则上不超过3年，专业市场、企业客户授信期限原则上不超过1年。

　　针对庞大的香菇购销队伍，西峡农商银行通过“三个对接”，精准提供金融服务。一是精准对接个体购销户，延伸服务触角，建立信贷档案，实行客户经理“管户”服务;二是精准对接专业市场，根据每天现金吞吐量、交易额，适当调整授信额度和当地网点库存限额，实行融资融通“专柜”服务;三是精准对接收购企业，按照企业收购订单开展订单融资，并实行企业信贷“进驻”服务。

　　根据香菇收购季节性强、资金需求量大的特点，对符合规定的收购商，通过办理最高额贷款循环合同提前给予授信，通过“信用集镇”、“信用市场”、“信用商户”创建活动，加强香菇专业市场的培育和基础设施配套服务，实现香菇产业与大市场有效对接。

　　“储菌通”：使香菇存储“不再难”

　　近年来，国际、国内市场对鲜香菇需求量日趋增大。而鲜香菇作为一种具有特定产地优势的食用菌，还需要远距离贮运到不同的消费市场。这样一来，收购来的香菇长期闲置，又需要仓储保鲜，且占用大笔资金。对此，西峡农商银行针对仓储保鲜环节推出“储菌通”信贷产品。

　　“储菌通”是为满足食用菌收购储存环节资金需求而发放的产业链贷款。贷款对象为与食用菌储存有关的各类保鲜库及收购储存企业，并结合实际仓储规模及资金风险，以仓储质押方式对客户进行授信，贷款授信期限原则上不超过3年。目前，西峡农商银行已发放“储菌通”156笔、金额4500万元。

　　香菇催菇出菇主要集中在每年10月中下旬，采摘季节性强，时间集中。为满足仓储保鲜需要，西峡农商银行通过发放“储菌通”支持56家香菇种植合作社建成200多家香菇保鲜库，既解决鲜菇收购问题，又解决香菇仓储保鲜燃问题，使香菇产量、质量、销量都得到保障。

　　“企菌通”：为香菇深加工蓄力

　　“企菌通”贷款对象为与食用菌产业发展有关的深加工企业和专业合作社。专业合作社按照经营规模授信最高不超过100万元，深加工企业授信最高不超过净资产总额60%;授信期限原则上不超过3年，并按照“订单生产”和“订单融资”的方式进行动态管理。“企菌通”具有循环借贷、即用即还的特点，用一天算一天利息，完美匹配加工环节

　　“短、平、快”的融资需求

　　西峡农商银行把“企菌通”作为订单融资项目，主动与“县菌办”、产业集聚区和相关加工企业对接，以“政府+农商银行+企业+农户”订单融资的模式，引导当地企业发展香菇深加工产业，由过去单一的干菇发展到目前的干制香菇、保鲜香菇、香菇脆片、香菇罐头等多品种局面。

　　此外，西峡农商银行还把“企菌通”纳入创业孵化、产业扶贫项目，支持发展资源深加工项目45家，支持家庭农场、专业合作社、小微企业156家，80%以上的香菇产品均能在县内就地加工增值。

　　“销菌通”：让香菇“买全国、卖全球”

　　“销菌通”的贷款对象为与食用菌销售有关的专业市场和深加工销售企业。授信额度按照销售规模来定，专业市场授信最高不超过100万元，深加工销售企业授信最高不超过净资产总额60%;授信期限原则上不超过3年，并按照“订单销售”和“订单融资”的方式进行动态管理。

　　目前，西峡香菇累计实现创汇66.13亿美元，占全国香菇出口额的30%以上，成为名副其实的全国香菇出口第一县。此外，中欧专列开通后，西峡每年将有4万吨西峡香菇源源不断地出口欧洲市场，仅此一项，年出口创汇可达2亿美元，拉动20万菇农人均增收1500元以上。但是，受新冠肺炎疫情和国际市场动荡影响，西峡当地香菇面临滞销难题，一些香菇出口企业资金周转压力骤增。对此，西峡农商银行针对本县香菇出口企业开展大走访活动，广泛宣传“销菌通”，对接企业25家，达成融资意向2.5亿元。

　　此外，为确保“销菌通”产业链贷款后续能够不断延伸和推广，西峡农商行根据其投放和运用情况，在广泛听取企业意见的基础上，针对香菇销售的特点、资金需求情况，对具体实施方法和产品进行深入改良。通过强力实施品牌推动战略，使龙乡牌花菇获得了国际市场通行证。